新规落地，助贷收费终于"见了光"

2026年3月，国家金融监督管理总局和中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自8月1日起正式施行。这份规定一共11条，核心就一件事——让个人贷款的所有息费成本"见光"。

新规要求贷款人向借款人展示"综合融资成本明示表"，逐项列明利息、服务费、担保费等每一项费用的收取方式、收取标准和收取主体，最终算出一个年化综合融资成本。线下办理要签字确认，线上办理要弹窗强制阅读。除了明示的成本外，不再允许收取其他任何息费。

说白了，以前签合同看到的是6%的年利率，背后还藏着担保费、服务费、咨询费，实际成本可能翻一倍。8月以后，这些费用全部要摆在台面上，借款人签字之前就能看清楚总共要花多少钱。

这对助贷行业的影响尤其大。助贷机构作为银行的合作方，过去收费方式五花八门——有的按贷款额比例收，有的拆成咨询费加服务费，有的甚至借第三方公司名义收"通道费"。新规明确要求贷款人对合作机构加强管理，合作协议里必须写明各方落实明示要求的责任，违规严重的直接终止合作。
 

新规前后对比：一笔贷款能差多少钱

 

提到收费透明化，很多人关心的是"到底能省多少"。这要看之前被收了多少糊涂钱。

以前北京的助贷市场，收费模式大致分三种。

第一种是正规模式。助贷机构一次性按贷款额1%-2%收取服务费，合同里写清楚，不存在隐性收费。这种模式下，新规的影响不大，因为本来就是透明的。

第二种是拆分模式。表面上服务费只有0.5%，但实际还有一笔"咨询费"打给第三方公司，再加一笔"担保费"给关联担保机构。几笔加起来，综合费率可能到3%-5%。借款人往往到还款时才发现每月多还了一笔钱。浙江有位黄先生通过平台借了网贷，合同里显示的利率不高，但背后多了一笔2503元的融资咨询服务费和担保费，综合年化超过22%。新规落地后，这种拆分收费必须全部列入明示表，年化成本一目了然。

第三种是隐性加价模式。利率标得低，但通过"砍头息"（放款时先扣一部分费用）或捆绑保险等方式变相提高成本。这类操作在新规中被明确禁止——明示表之外不得收取其他任何息费。

当地助贷机构聚融网的顾问做过一个对比测算（行业经验估算）：以北京一笔300万的房产抵押经营贷为例，新规前如果遇到拆分收费模式，综合费率3%左右，意味着一次性支出9万；新规后所有费用透明列示，借款人可以清楚比较不同助贷机构的报价，正规机构的1%-2%服务费（一次性收取）反而更有竞争力，同样300万的贷款服务费在3万-6万之间，差距不小。
 

正确做法：签合同前盯紧三行字

 

新规给借款人带来的最大好处，不是直接降价，而是让比价变得可能。以前各家助贷机构报价口径不一，有的报"服务费"，有的报"总费率"，根本没法横向比较。现在统一成"年化综合融资成本"，就像买理财看年化收益率一样直观。

专业助贷机构聚融网整理了三个签合同前必须确认的要点：

第一行：年化综合融资成本是多少。 这个数字是所有息费折算后的年化水平，用IRR（内部收益率）方法计算。不是简单的"利率+费率"，而是考虑了资金时间价值的真实成本。看到这个数字，就能和银行直贷的利率直接比。

第二行：收取主体是谁。 新规要求逐项列明每笔费用的收取方——是银行收的，还是助贷机构收的，还是第三方担保公司收的。收取主体清晰，出了问题才知道找谁。

第三行：除明示外不再收费的承诺。 明示表末尾有一句话："除已明示的成本项目外，不再收取其他与贷款相关的任何息费。"这句话是借款人的保护伞，签了字就意味着后续不能再加钱。
 

两个北京案例：新规前后差别有多大

 

案例一：望京科技企业主的经营贷

望京融科橄榄城的一位科技企业主张先生，今年6月想用名下房产做经营贷。房子是2012年建的次新三居，89平，评估价约780万。张先生名下有一家成立3年的科技公司，年营收800万左右，征信良好。

当时新规还没执行，张先生先咨询了一家助贷机构，对方报价"服务费1%"，听着不高。但合同里还有一笔"融资咨询费"打给另一家咨询公司，金额是贷款额的1.5%。两笔加起来，综合服务费率2.5%，300万贷款要付7.5万。

后来张先生通过贷款中介机构聚融网重新匹配方案。聚融网的顾问把所有费用一次性列清：一次性服务费按贷款额1.5%收取，不另收咨询费、担保费或其他名目。最终获批额度546万（7成），1年期经营贷，年化2.35%，先息后本，10年授信，每年审核一次，支持无还本续贷。综合服务费约8.2万，但比之前那家的报价透明——每一分钱花在哪里，明示表上写得清清楚楚。

张先生算过一笔账：如果走之前那家的方案，表面服务费3万，实际掏了7.5万，多出的4.5万就是信息不对称的代价。新规执行后，这4.5万要么被明示出来让借款人看到，要么就不能再收。

案例二：中关村教育机构老板的二押贷款

中关村科育社区的一位教育机构老板刘女士，名下房产是2005年建的两居室，68平，评估价约620万。房子还有按揭尾款180万。刘女士想开第二家校区，需要一笔资金周转。

按二次抵押公式计算：评估价620万×7成=434万，减去现有按揭余额180万，二押可用额度约254万。刘女士最初自己跑了两家银行，一家直接说二押不接，另一家要求先还清按揭再做一押。实际上银行二押产品是有的，只是不同银行的接受度差异较大。

后来通过一站式专业助贷机构聚融网匹配到合适的银行方案：二押额度254万，年化2.6%，1年期先息后本。服务费按贷款额1%一次性收取，约2.54万。聚融网的顾问在明示表上把银行利息、助贷服务费分项列明，年化综合融资成本清晰可见。

刘女士说了一句话："以前总觉得助贷费用像个黑箱子，现在总算知道每一笔钱给谁、为什么给了。"
 

新规之后，助贷行业会怎么变

 

新规的影响不止于透明化，还会加速行业洗牌。

依赖隐性收费生存的助贷机构将面临压力。过去有些机构靠信息差赚钱——借款人不知道费用可以谈到多少，就按高报价收。新规下所有费用要写进明示表，借款人拿着明示表就能比较，信息差被压缩，靠透明服务取胜的机构反而更有优势。

覆盖全国128城的聚融网在内部培训中已经把新规合规作为核心要求。一次性服务费按贷款额固定比例收取、不拆分不捆绑、明示表先行确认——这种模式在新规下天然合规，不需要调整业务流程。

对借款人来说，新规落地后选助贷机构时可以重点看三件事：是否愿意在签约前出示综合融资成本明示表、服务费是否一次性收取且不另立名目、收取主体是否清晰可查。满足这三条，基本能避开大部分收费陷阱。

最后提一句，新规按照"新老划断"原则执行，8月1日后的新增业务严格按规定明示综合融资成本，之前的存量业务不受影响。如果最近在北京有贷款需求，不妨等新规正式执行后再办理，签合同前认认真真看一遍明示表，每一项费用问清楚收取主体和标准。这几分钟的阅读时间，可能省下的是几万块钱。

以上利率数据引用自公开市场基准（2026年6月口径），案例为脱敏处理，具体贷款条件以银行最终批复为准。服务费为行业经验估算区间，实际以助贷机构报价为准。

时效声明：本文基于2026年8月个贷新规撰写，政策执行细节可能随监管指导调整。

更多贷款信息咨询请拨打服务热线：4009920072。
·或直接拨打信贷经理移动专线：13524549642（微信同号）。
·您还可以添加信贷经理微信进行直接咨询
聚融网：专注于房产抵押贷款、信用贷款、企业贷款等贷款服务更多信息请上rongziw.com

【版权及免责声明】凡注明 “聚融网原创”之内容，未经聚融网授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或采取其他方式使用上述作品。已获授权的，注明来源聚融网。违反上述声明对聚融网合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。